Финасовая грамотность: что это и почему так важно быть финансово-грамотным
Фото: Pixabay
По данным НТЦ "Перспектива", более 60% россиян не хватает денег до следующей зарплаты или стипендии, при этом почти две трети (63,6%) не имеют накоплений.
Причина такой неутешительной статистики часто кроется не в низком достатке, а в неправильном управлении личными финансами. Ведь даже при хорошей зарплате большинство людей не могут обеспечить себе хорошую жизнь.
В данной статье мы разберём понятие финансовой грамотности и ответим на следующие вопросы:
- Что такое финансовая грамотность.
- Зачем нужно быть финансово грамотным.
- Как оценить свою финансовую грамотность.
- Как повысить финансовую грамотность.
Что такое финансовая грамотность
Начать стоит с общего определения.
Финансовая грамотность - это совокупность знаний, навыков, привычек человека, направленных на принятие разумных финансовых решений, а также на достижение финансового благополучия в целом.
Другими словами, финансовая грамотность - это набор компетенций, овладев которыми, человек способен значительно повысить качество жизни.
Финансовая грамотность - понятие многозначное, которое включает в себя пять основных блоков.
Структура финансовой грамотности
Подробнее каждый блок в отдельности рассмотрим далее.
Зачем нужно быть финансово-грамотным
Разобрав понятие финансовой грамотности, остановимся на вопросах, зачем всё это нужно и кто такой финансово грамотный человек.
Как уже было сказано выше, финансовая грамотность - это важнейшее понятие, благодаря котрому можно менять собственную жизнь к лучшему. Однако далеко не все понимают это.
Так, например, согласно исследованию, проведенному международным рейтинговым агентством Standart and Poor’s, доля финансово грамотного населения в России составляет лишь 38%.
Почему так происходит? Всё просто. Нигде не учат быть финансово грамотным, а ведь мы постоянно сталкиваемся со сферой финансов в своей жизни. Начиная от удовлетворения низших потребностей таких, как еда, здоровье, крыша над головой, заканчивая высшими - реализация мечт, развитие духовных ценностей и личных талантов. Таким образом, от того, насколько хорошо мы разбираемся и управляем средствами, зависит качество нашей жизни.
Итак, кто же такой финансово грамотный человек?
Человека, обладающего высокой финансовой грамотностью, отличают следующие характерные особенности:
- Вокруг него царит благоприятный финансовый климат и безопасность. Его гораздо сложнее обмануть мошенникам.
- Он спокоен и чувствует себя уверенно. Не испытывает постоянного стресса от действий, связанных с деньгами, а напротив получает от этого удовольствие.
- Имеет больше возможностей для достижения личных целей.
- Имеет все шансы обеспечить себя достойной пенсией в старости, а не просто надеяться на поддержку со стороны государства.
- Постепенно всё меньше и меньше работает, высвобождая больше времени для себя и своей семьи. В конечном счёте переходит на уровень финансовой свободы, не испытывая первоочередной потребности в деньгах.
Преимущества быть финансово грамотным очевидны.
Как оценить свою финансовую грамотность
Для оценки собственной финансовой грамотности существует простая методика.
Нужны честно ответить на представленные ниже вопросы. По окончании тестирования Вам будет показан результат с кратким комментарием, характеризующим Вашу ситуацию.
Итак, перейдём к оценке Вашей финансовой грамотности.
Как повысить финансовую грамотность
Для рассмотрения данного вопроса давайте вспомним, какие блоки включает в себя понятие финансовой грамотности.
Структура финансовой грамотности
Повышение собственной финансовой грамотности стоит рассматривать в разрезе каждого блока.
Доходы
В данном блоке рассматриваются вопросы зарабатывания денег. Чем Вы зарабатываете на жизнь? Какие источники доходов Вы имеете?
Ключевые моменты, на которых стоит держать фокус внимания:
- Вне зависимости от вида деятельности доходы должны расти. Да, сделать это бывает довольно трудно, особенно в наемном труде, но если доходы не растут, то это значит, что Вы стоите на месте. Доходы ежегодно должны увеличиваться хотя бы на индекс инфляции.
- Источников дохода должно быть несколько. Хотя бы два. Это позволит снизить риски при потере одного из источников, например, в случае увольнения или резкого снижения суммы доходов.
- При увеличении источников дохода уклон стоит делать на пассивные источники, которые не потребуют Вашего постоянного вмешательства.
Расходы
Не менее важный блок, который рассматривает вопросы удержания расходов на приемлемом уровне и экономии. Основой блока выступает закон расходов, который стоит помнить всегда.
Закон расходов:
Расходы всегда стремятся превысить доходы.
Из этого закона рождается простой вывод: Вы должны управлять расходами, а не расходы Вами. В противном случае Вы попадаете в "крысиные бега" (с) Роберт Кийосаки. Другими словами, начинает формироваться финансовая зависимость или жизнь от зарплаты до зарплаты, выбраться из которой очень сложно.
Ключевые моменты, на которых стоит держать фокус внимания:
- Основная задача при работе с расходами - сделать так, чтобы доходы всегда превышали расходы. Даже на небольшую сумму. Это критически важно для сбережений!
- Для обеспечения положительной разницы между доходами и расходами необходимо экономить. По поводу экономии у людей сложилось множество стереотипов. Экономить - это не значит «быть скупердяем», жестко ограничивать себя в чём-то, недополучать что-то жизненно необходимое. Экономия - это прежде всего бережное отношение к личным финансам. Нельзя допускать спонтанные траты или покупки не по средствам.
- Крупные покупки необходимо совершать из сбережений, а не кредитов. Кредиты можно использовать, но для этого нужно четко понимать, для чего этот кредит и какая выгода от этой сделки. Покупка нового айфона или телевизора в кредит - это пример грубого нарушение данного принципа.
Планирование и учёт
Данный блок рассматривает вопросы планирования и учета личных финансов, оптимизации расходов и контроля движения денежных средств.
Любой хозяйствующий субъект (государство, компания) ведет тщательный учет и планирование финансов. Возникает вопрос, почему человек/семья не делает этого?
Чтобы вести учет финансов, необходимо планировать ежемесячный бюджет. В настоящее время для планирования бюджета существует множество инструментов, начиная от ежедневника и Excel, заканчивая специализированным ПО.
Вот пример того, как может выглядеть шаблон для ведения ежемесячного бюджета:
Пример шаблона из Excel для планирования бюджета
Как показывает статистика, элементарное планирование бюджета приводит к снижению расходов на 20%!
Планирование и учет личных финансов позволят понять, сколько и куда тратится денег. Сколько всего доходов, превышают ли доходы расходы. Какая доля средств уходит на сбережения. На последующих этапах станет возможным видеть и анализировать свои прошлые расходы для оптимального планирования будущих.
Ключевые моменты, на которых стоит держать фокус внимания:
- Необходимо планировать и вести ежемесячный бюджет.
- Чётко понимать размер доходов, расходов, сбережений за месяц.
- Оптимизировать расходную часть бюджета на основе личной ретроспективы.
Накопления и инвестиции
Данный блок отвечает за сбережения и приумножение денежных средств. Затрагивает такие вопросы: стоит ли откладывать, сколько нужно откладывать, что такое инвестиции и финансовая подушка безопасности.
Многие ошибочно полагают, что увеличив доходы, они станут богаче. Это не так. По большому счету не важно, каков размер Вашей зарплаты. Богатство - это всегда капитал, т.е. денежные средства в накоплениях. Соответственно, для того чтобы стать богаче, необходимо научиться откладывать. Откладывать рекомендуется хотя бы 10% от общих доходов каждый месяц, причем делать это при планировании бюджета нужно в первую очередь.
Нельзя обойти стороной краеугольный камень финансовой грамотности - понятие финансовой подушки безопасности.
"Финансовая подушка безопасности - это накопленный объём денежных средств, на который можно прожить определённое время при потере основного источника дохода".
(с) ЦБ РФ
Таким образом, финансовая подушка безопасности - это некий резервный фонд денег, который выступает спасательным кругом в форс-мажорных обстоятельствах. Такой фонд имеет огромное значение для обеспечения финансовой безопасности.
Размер финансовой подушки безопасности индивидуален и зависит от Ваших ежемесячных расходов. Как правило, при потере всех источников дохода её должно хватить хотя бы на 6 месяцев привычного образа жизни. Например, Ваши ежемесячные расходы равны 30 000 руб. Следовательно, необходимо создать неприкосновенный резервный фонд размером, как минимум, 180 000 руб.
Одним из ответов на вопрос, почему у большинства людей нет никаких накоплений, является отсутствие дисциплины. Именно железная дисциплина позволяет планомерно колотить капитал, который приводит к богатству.
По мере развития финансовой грамотности человек должен прийти к процессу инвестирования.
Инвестирование - это высшая форма финансовой грамотности. Это о том как деньги делают деньги.
Однако инвестиции - это всегда риск, который нужно учитывать. Поэтому для успешного инвестирования необходимо обучаться.
Ключевые моменты, на которых стоит держать фокус внимания в данном блоке:
- Необходимо откладывать деньги. Как минимум, 10% от общих доходов. Делать это нужно всегда.
- Необходимо иметь финансовую подушку безопасности - страховку на случай непредвиденных обстоятельств.
- Для успешного функционирования данного блока в Вашей системе личных финансов следует прокачивать такое качество, как дисциплина.
- Необходимо начать инвестировать собственные средства.
Работа с банковскими продуктами
В настоящее время кредитными организациями предлагается огромное множество простых и сложных финансовых продуктов. Это кредиты, всевозможные кредитные карты, накопительные счета со сложными условиями и т.д. Человек в своей жизни сталкивается с ними постоянно.
Для того чтобы не терять значительные суммы средств на процентах и комиссиях, необходимо довольно хорошо ориентироваться в этом многообразии.
Ключевые моменты, на которых стоит держать фокус внимания:
- Пользуйтесь кредитами и другими финансовыми продуктами только в случаях крайней необходимости.
- Перед использованием данных продуктов нужно разобраться во всех деталях. Нужно четко понимать процентные ставки, комиссии и другие условия.
- Сравнивайте смежные предложения банков между собой. На рынке довольно жесткая конкуренция. Поэтому часто финансовые организации вынуждены совершать выгодные предложения.
Заключение
Как видим, для того чтобы быть финансово грамотным и успешным человеком, достаточно разобраться в некоторых аспектах финансового планирования. Удачное сочетание внутренних установок, знаний и привычек - это ключ к эффективному управлению финансами и финансовому благополучию.
